Diritto Bancario

L'applicazione di tassi d'interesse può configurare l'usura quando supera il limite stabilito trimestralmente dalla legge (Tasso Soglia Usura – TSU). Tale superamento può verificarsi al momento della stipula del contratto (usura originaria) o in corso di rapporto (usura sopravvenuta) a causa di variazioni economiche. La verifica si estende a tutti i costi del finanziamento, compresi oneri, spese e commissioni (i.e. TAEG/ISC). L'attività di consulenza preliminare consiste nell'analisi tecnico-economica del contratto e degli estratti conto, per accertare, attraverso perizie econometriche specializzate, l'eventuale superamento del TSU e definire la strategia più adeguata per la tutela del correntista o per la gestione del contenzioso da parte dell'istituto.

La correttezza del calcolo degli interessi nei contratti di conto corrente è stata oggetto di significativa evoluzione giurisprudenziale, in particolare riguardo all'anatocismo (capitalizzazione composta degli interessi). Sebbene la normativa attuale abbia introdotto nuove regole per il calcolo, permangono margini di contestazione per i rapporti pregressi. L'attività di verifica mira a stabilire se la banca abbia correttamente applicato il regime di calcolo degli interessi passivi e attivi, se le clausole anatocistiche siano state pattuite validamente e se vi sia stata una pari periodicità di capitalizzazione. Una volta accertata l'illegittimità, si procede alla rideterminazione del saldo epurato dagli interessi illegittimi per calcolare l'effettivo debito o credito del correntista.

L'accertamento di clausole di usura o di anatocismo non validamente pattuito produce conseguenze giuridiche di notevole impatto sul rapporto contrattuale. Nel caso dell'usura, la sanzione prevista dal codice civile stabilisce che la clausola è nulla e non sono dovuti interessi di sorta (il cliente deve restituire solo la sorte capitale). Per l'anatocismo, la conseguenza è la nullità della clausola e la necessità di ricalcolare gli interessi in conformità alla legge. L'attività legale e peritale è volta a quantificare con precisione l'indebito bancario accumulato dal cliente (impresa o privato) nel corso del rapporto, fornendo il supporto necessario per l'avvio della fase stragiudiziale o giudiziale per il recupero delle somme o la riduzione del debito residuo.

La validità delle fideiussioni omnibus è strettamente legata alla conformità degli schemi contrattuali alle norme a tutela della concorrenza (normativa antitrust). Molte garanzie redatte secondo i modelli uniformi predisposti dall'ABI possono contenere clausole giudicate illegittime dalla giurisprudenza, come quella di "reviviscenza" o di rinuncia ai termini di decadenza. L'identificazione di tali vizi consente di accertare la nullità parziale o totale della garanzia prestata, permettendo di ridimensionare l'estensione dell'obbligo o di ottenere la completa liberazione del garante a tutela del proprio patrimonio.

La sottoscrizione di una fideiussione comporta la responsabilità del garante con tutti i propri beni, presenti e futuri, per l'adempimento dell'obbligazione garantita. Nel caso delle fideiussioni omnibus, l'impegno si estende a tutti i debiti, anche futuri, del debitore principale verso la banca, entro un tetto massimo prestabilito (massimale). La determinazione dell'effettivo rischio patrimoniale dipende dalla validità di specifiche clausole, come la rinuncia al beneficio della preventiva escussione, che permette alla banca di aggredire direttamente il patrimonio del garante senza prima tentare il recupero verso il debitore principale. La verifica della chiarezza e della conformità di tali vincoli è essenziale per definire i limiti dell'obbligo e prevenire l'escussione dei beni personali.

L'escussione ha inizio con l'invio di una diffida e messa in mora, attraverso la quale l'istituto di credito richiede formalmente al garante il pagamento del debito residuo. Ricevuta la notifica, è essenziale verificare immediatamente la legittimità della pretesa, analizzando la validità del titolo e la conformità delle clausole contrattuali (inclusi eventuali profili di nullità antitrust). Qualora la banca proceda per via giudiziale ottenendo un decreto ingiuntivo, il garante dispone di un termine perentorio di 40 giorni dalla notifica per proporre opposizione. Un intervento tempestivo in questa fase è determinante per sollevare eccezioni relative all'estinzione della garanzia o alla decadenza dai termini, impedendo che il provvedimento diventi definitivo e dia il via all'esecuzione forzata sui beni personali.

Il tasso variabile di un mutuo è spesso legato a indici interbancari (come l'Euribor). La giurisprudenza ha sollevato questioni in merito alla validità di tali tassi in specifici periodi, a seguito di accertate manipolazioni dell'indice di riferimento. L'attività di analisi si concentra sulla verifica dell'eventuale impatto di tali manipolazioni sul calcolo degli interessi pagati dal mutuatario e sull'accertamento della trasparenza e della correttezza delle pattuizioni iniziali. Attraverso perizie tecnico-economiche, si quantifica il potenziale indebito versato, al fine di supportare l'azione per la rideterminazione degli interessi dovuti e il recupero delle somme non legittimamente incassate.

I contratti di mutuo a tasso variabile possono prevedere clausole di limitazione del tasso (i.e. floor e cap), destinate a tutelare sia il mutuatario che l'istituto di credito da variazioni estreme dei mercati. La validità e l'efficacia di tali clausole sono oggetto di approfondita analisi legale, in particolare per quanto riguarda la loro chiarezza, la loro effettiva negoziazione e la loro trasparenza nei confronti del cliente. L'attività di consulenza si focalizza sulla verifica della legittimità di tali pattuizioni e sulla valutazione del loro corretto inserimento nel piano di ammortamento, in ottica di contenzioso o di negoziazione, garantendo che le condizioni applicate riflettano un equo equilibrio contrattuale.

L'insorgenza di difficoltà economiche o finanziarie può rendere oneroso o impossibile il rimborso regolare delle rate del mutuo, esponendo il debitore al rischio di azioni esecutive. L'assistenza legale è finalizzata a trovare soluzioni sostenibili (come la surroga o la rinegoziazione con la banca) e a prevenire o difendere il cliente dalle procedure esecutive, gestendo il dialogo con l'istituto di credito e valutando tutte le opzioni previste dalla normativa vigente per la tutela del patrimonio immobiliare.

La revoca dei fidi deve essere esercitata nel rispetto del principio di buona fede e correttezza, evitando condotte che possano configurare un "recesso brutale". Sebbene i contratti prevedano spesso la facoltà di recedere, l'interruzione del credito non può essere arbitraria o priva di un congruo preavviso, specialmente quando la stabilità della liquidità aziendale dipende da tali linee. L'esistenza di una giusta causa, come un grave inadempimento, è il presupposto per una revoca immediata; in assenza di questa, l'azione della banca può essere contestata come abuso del diritto. La verifica della legittimità della revoca e della tempestività delle comunicazioni permette di negoziare termini di rientro sostenibili o di opporsi a risoluzioni contrattuali che pregiudichino ingiustificatamente l'operatività del cliente.

La segnalazione alla Centrale dei Rischi (CR) non è una conseguenza automatica del semplice ritardo nei pagamenti, ma richiede una valutazione complessiva della solvibilità del debitore. Per l'iscrizione a "sofferenza", l'istituto deve accertare uno stato di insolvenza o situazioni equiparabili, caratterizzate da una grave e non transitoria difficoltà finanziaria. La procedura impone inoltre l'obbligo di un preavviso formale al cliente, la cui mancanza rende la segnalazione illegittima. Qualora l'iscrizione avvenga in modo sproporzionato o senza il rispetto dei requisiti procedurali, è possibile agire per ottenere la rettifica o la cancellazione immediata del dato, ripristinando il merito creditizio e tutelando la reputazione finanziaria necessaria per nuove operazioni di finanziamento.

La cessione del credito, tipica dei portafogli di crediti deteriorati (NPL - Non-Performing Loans), comporta il subentro di una società cessionaria nella posizione della banca originaria. Nonostante il mutamento del creditore, la posizione giuridica del debitore rimane invariata: egli conserva il diritto di opporre al nuovo titolare tutte le eccezioni che avrebbe potuto sollevare nei confronti della banca cedente, incluse quelle relative a vizi contrattuali, usura o anatocismo. La gestione del nuovo rapporto richiede la verifica della regolarità formale della cessione, accertando che la notifica o la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale siano avvenute correttamente. Questa fase è determinante per impostare strategie di definizione a saldo e stralcio o per contestare la legittimità della pretesa creditoria, assicurando che il cambio di interlocutore non pregiudichi i diritti acquisiti nel rapporto originario.

La normativa sui mercati finanziari impone agli intermediari l'obbligo di accertare la profilatura del cliente attraverso i test di adeguatezza e appropriatezza. Questo dovere di diligenza serve a garantire che ogni operazione sia coerente con gli obiettivi, l'esperienza tecnica e la capacità di sostenere perdite dell'investitore. Qualora gli strumenti finanziari consigliati risultino non coerenti con il profilo rilevato (inadeguatezza), l'intermediario può essere ritenuto responsabile dei danni subiti. La valutazione si focalizza sulla corrispondenza tra i prodotti acquistati e gli obblighi informativi assolti, permettendo di accertare la fondatezza di pretese risarcitorie in caso di carenza di trasparenza o violazione delle regole di condotta.

La correttezza nei servizi di investimento impone agli intermediari di gestire ed esplicitare eventuali situazioni di conflitto di interessi, agendo sempre per massimizzare il beneficio del cliente. Una criticità frequente riguarda il collocamento di prodotti finanziari "della casa" o l'esecuzione di operazioni finalizzate principalmente a generare commissioni per l'istituto anziché rendimento per l'investitore (pratiche di churning). Qualora l’operazione sia stata conclusa in assenza di una trasparente comunicazione del conflitto o in violazione dell'obbligo di best execution, è possibile contestare l'operato dell'intermediario, richiedendo l'annullamento dell'operazione o il risarcimento del danno derivante da una gestione non imparziale del patrimonio.

Per far valere la responsabilità di un intermediario finanziario è necessario dimostrare l'esistenza di un inadempimento (come la violazione dei doveri di diligenza o informazione), l'esistenza di un danno economico subito (la perdita di capitale) e il nesso causale diretto tra l'inadempimento dell'istituto e la perdita finanziaria. Questa fase richiede un'analisi probatoria complessa che spesso necessita di Consulenze Tecniche di Parte (CTP) specialistiche per ricostruire l'andamento dell'investimento e quantificare il danno. L'attività si concentra sulla raccolta delle prove documentali e sulla predisposizione di un dossier tecnico-legale solido, essenziale per la gestione del contenzioso innanzi alle Autorità Giudiziarie o agli organismi di risoluzione stragiudiziale delle controversie (ACF).